O que são retentativas?

Quando um cliente tenta realizar uma compra com cartão em sua loja, a transação pode ser negada por diversos motivos. As tentativas subsequentes de concluir a transação com o mesmo cartão são chamadas de retentativas.

Importante: As transações de compra com cartão (presente ou não presente) e as de Zero Auth (validação do cartão) estão sujeitas às regras das bandeiras para retentativas.

O que mudou?

Cada bandeira de cartão estabelece valores específicos para as retentativas, e a quantidade de tentativas permitidas antes de cobrar taxas também varia conforme a bandeira.

E no e-commerce?

As bandeiras definem regras distintas para transações com cartão presente e não presente, como no caso das vendas online.

Qual o impacto para a loja?

Os e-commerces que não seguirem as regras de retentativa podem ser penalizados com a cobrança de tarifas adicionais por transações excedidas, conforme o programa de cada bandeira.

Com o objetivo de melhorar a experiência de compra, o mercado de meios de pagamento, em parceria com a ABECS, implementou a padronização dos códigos de resposta para transações recusadas com cartão. As tentativas de retentativa foram classificadas em dois tipos, irreversível e reversível.

Irreversível: nunca realizar retentativa

Esse tipo de recusa indica que o cartão está cancelado, foi perdido ou roubado, há uma fraude confirmada ou a transação não é permitida para o produto específico. Em qualquer uma dessas situações, o emissor nunca concederá uma aprovação. Se uma tentativa de autorização ocorrer após uma recusa irreversível, sem alteração de qualquer dado na solicitação, a transação continuará a ser negada.

Reversível: permitido realizar retentativa

Neste caso, o emissor pode, eventualmente, aprovar a transação, mas não o faz naquele momento, devido a problemas temporários como falha no sistema, falta de limite disponível, suspeita de fraude ou um número excessivo de tentativas incorretas de digitação da senha. Essas recusas são temporárias e podem ser alteradas com o tempo, permitindo a aprovação em uma nova tentativa.

As bandeiras Visa, Mastercard e Elo ajustaram suas regras para limitar a quantidade de tentativas de autorização em transações negadas. Essas mudanças estabelecem a cobrança de tarifas quando o número de tentativas excede o limite permitido. Confira a seguir as regras específicas de cada bandeira.

Mastercard

A bandeira Mastercard possui o programa Transaction Processing Excellence (TPE), que engloba duas categorias:

Excessive Attempts: monitora as retentativas de transações negadas nos ambientes de cartão presente e cartão não presente. Válido tanto para códigos de negadas reversíveis quanto irreversíveis.
Merchant Advice Code Transaction Excellence (MAC): monitora as retentativas de transações negadas, nos ambientes de cartão não presente e que são irreversíveis. Haverá cobrança somente nos MACs 03 e 21.

Excessive Attempts

São cobranças efetuadas quando o estabelecimento comercial excede as regras de retentativas de transações.

A bandeira também realiza o monitoramento para qualquer autorização de valor nominal, aprovada, com estorno subsequente para transações abaixo de 1 unidade de moeda inteira ou o equivalente a US$ 1.

O monitoramento é aplicado para as retentativas de transações de compras negadas e aprovadas, realizadas em ambiente de cartão presente e cartão não presente.

Tabela Excessive Attempts

Categorias	Códigos	Vigência	Tarifa Doméstica	Tarifa Internacional	Quando Ocorre	Permitido Retentar
Cartão presente e cartão não presente	Qualquer código de negativa que não está atribuído ao MAC 03 e 21. E também os códigos MAC caso não respeite os limites do “Excessive Attempts"	Até 31/01/2023	R$ 2,00		A partir 11ª retentativa	Permitido retentar em 24h.
Cartão presente e cartão não presente	Qualquer código de negativa que não está atribuído ao MAC 03 e 21. E também os códigos MAC caso não respeite os limites do “Excessive Attempts"	Nova regra a partir de 01/02/2023	R$ 2,00		A partir 8ª retentativa	Permitido retentar em 24h.

Serão consideradas como retentativas todas as transações de pagamento no mesmo cartão, e mesmo número de estabelecimento;
A Mastercard prorrogou a data de vigência para o dia 01/02/2023 referente as novas regras do programa (Excessive Attempts) antes prevista para início do dia 01/11/2022. Confira as mudanças:

O excesso considerado no programa ocorrerá a partir da oitava retentativa dentro do mês de apuração; os valores cobrados sofreram alteração.
E a Mastercard também está introduzindo um limite de 35 tentativas negadas no mesmo cartão e mesmo número de estabelecimento por período contínuo de 30 dias. Mesmo se a loja não ultrapassar o limite de sete retentativas no período de 24h, mas ultrapassar a quantidade do limite mensal, a cobrança será aplicada.

Observação: A regra vigente do programa Excessive Attempts é válida até 31/01/2023 (tabela Excessive Attempts), permitindo apenas 10 tentativas de aprovar uma mesma transação (no mesmo cartão, e mesmo número de estabelecimento), e é permitido retentar após 24 horas.

Merchant Advice Code Transaction Excellence (MAC)

São cobranças efetuadas quando o estabelecimento comercial realiza retentativa de envio de autorização para códigos de respostas irreversíveis com um mesmo cartão valido para cartão não presente.

Dentro desse programa de retentativas, há programas que se destinam especificamente ao cenário de “Não tente esta transação novamente”. Para esses casos, a Mastercard identifica as transações com os valores MAC 03 e MAC 21, por exemplo.

O programa MAC comporta alguns valores, porém somente os MACs 03 e 21 possuem uma cobrança específica. Os demais MACs não se enquadram nessa cobrança.

Os outros códigos MAC (01, 02, 04, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 40 e 41) não entram no programa de cobrança do MAC mas entram na cobrança do programa Excessive Attempts, caso exceda os limites.

Desde 14/10/2022 a Mastercard introduziu novos códigos MAC (24, 25, 26, 27, 28, 29 e 30) quando um emissor recusa uma transação com o código de resposta 51 (insuficiência de fundos) seguido de um dos MAC da tabela a seguir, para que o comerciante tome a melhor ação.

Tabela com toda relação de MACs

MAC	Descrição	Observação
01	Informações da nova conta disponíveis (ABU)	Necessidade de realizar atualização dos dados da conta que está sendo utilizada na transação, usando o ABU, por exemplo.
02	Não pode aprovar no momento, tente depois	Tente novamente a transação após 72 horas ou tente a transação com um método de pagamento diferente.
03	Não é permitido retentar	Busque outro meio de garantir o pagamento, evitando custos desnecessários de várias solicitações de autorização que continuarão a resultar em declínios.
04	Requisitos de token não atendidos para este token modelo	Há necessidade de revisar os requisitos de token, pois os requisitos não foram atendidos para este token modelo enviado na transação.
21	Plano cancelado	Comprador realiza cancelamento de plano e mesmo após o cancelamento, estabelecimento continua enviando solicitação de autorização de compra.
24	Tente novamente após 1 hora	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
25	Tente novamente após 24 horas	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
26	Tente novamente após 2 dias	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
27	Tente novamente após 4 dias	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
28	Tente novamente após 6 dias	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
29	Tente novamente após 8 dias	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
30	Tente novamente após 10 dias	Válido somente para o código de resposta 51 (insuficiência de fundos).
40	Não é permitido retentar	Cartão pré pago não recarregável para consumo.
41	Não é permitido retentar	Cartão virtual de uso único do consumidor.

Além disso, alguns códigos de retorno deixarão de ser enviados:

04 (Cartão de Captura)
14 (Número de cartão inválido)
43 (Cartão Roubado)
54 (Cartão Expirado)
57 (Transação Não Permitida)
62 (Cartão Restrito)
63 (Violação de Segurança)

Categorização de retornos Mastercard

A Mastercard poderá consolidar alguns códigos de respostas dos emissores, que muitas vezes não indicam ao comerciante se pode ou não retentar, em três códigos de uso exclusivo Mastercard:

79 (Ciclo de vida);
82 (Política);
83 (Fraude/ Segurança).

Os códigos originais serão substituídos pelo Merchant Advice Code (MAC), que acompanharão os códigos 79, 82 e 83 para determinar se a transação pode ou não ser retentada.

Por exemplo:

Quando	Então	E o código de resposta
O emissor recusar a transação usando o código de resposta 54 (Cartão Expirado)	A Mastercard substituirá o código 54 para o código 79 (recusa por ciclo de vida)	Acompanha o devido Merchant Advice Code (MAC)

Programa de retentativas MAC 03 e MAC 21

Forma de apuração:

Serão consideradas as transações de cartão não presente;
São consideradas como retentativas todas as transações de pagamento no mesmo cartão e mesmo número deestabelecimento;São contabilizadas as retentativas no programa MAC com os valores MAC 03 e MAC 21;
Valido para qualquer código de resposta;
O excesso contabilizado no programa ocorrerá a partir da 1ª retentativa dentro do mês de apuração;
O contador é zerado após o período de 30 dias;
As retentativas podem ser cobradas nos MACs 03/21 e no Excessive Attempts caso ultrapasse o limite de cada programa;
Atualmente é aplicado o valor de tarifa de R$1,25 e esse valor será alterado a partir de 01 de janeiro de 2023, como listado a seguir.

Tabela de valores:

Número de retentativa	Regra
A partir 1ª retentativa	R$ 2,50 (dois reais e cinquenta centavos) por retentativa, a partir da 1ª retentativa.

Visa

O programa de retentativas instituído pela bandeira Visa gera cobranças quando o estabelecimento comercial excede as regras de retentativas.

O objetivo é criar um equilíbrio no ecossistema de transações a fim de garantir que os credenciadores e estabelecimentos forneçam informações precisas sobre as retentativas e diminuam novas tentativas desnecessárias.

A bandeira exige que os emissores usem códigos de resposta corretos e não genéricos, para facilitar a identificação do motivo da recusa de uma transação.

A Visa divide esses códigos em reversíveis e irreversíveis, sendo válido tanto para transações com cartão presente e cartão não presente:

Códigos reversíveis: são permitidas até 20 tentativas de aprovar uma mesma transação (com mesmo cartão, transação, validade, valor e estabelecimento) no período de 30 dias. Após os 30 dias, a contar da primeira tentativa, qualquer retentativa será cobrada. Passado o período de 30 dias, o envio de uma retentativa da mesma transação, a cobrança já será aplicada.
Dessa forma, a regra de 20 tentativas deixa de ser válida, passando a ser válido o período de 30 dias corridos.Códigos irreversíveis: é permitida apenas a 1ª tentativa de aprovar a transação (com mesmo cartão, transação, validade, valor e estabelecimento). Na segunda tentativa, a transação já será cobrada, independente do período em que for realizada.

Tarifas: Ao ultrapassar os limites de tentativas estabelecidos pela bandeira, haverá uma cobrança de tarifa para cada transação excedente.

Doméstico: USD 0,10 + 13,83% de imposto;

Estrangeiro: USD 0,25 + 13,83% de imposto.

A cobrança de tarifas é aplicada desde abril de 2021.

A Visa agrupou os códigos de retorno em quatro categorias:

Categoria 1: emissor nunca aprovará
Indica que o cartão foi cancelado ou nunca existiu ou que a negativa é resultado de uma restrição permanente ou condição de erro que impedirá uma aprovação futura.
Categoria 2: emissor não pode aprovar no momento
Indica que a negativa é resultado de uma condição temporária tal como risco de crédito, controles de velocidade do emissor ou outras restrições do cartão que podem permitir uma retentativa da transação ser aprovada. Em alguns casos, a negativa requer uma ação do portador ou emissor para remover a restrição antes que uma aprovação possa ser obtida.
Categoria 3: qualidade de dados
Quando um erro de dados é identificado pelo emissor essa transação é declinada como consequência. Os estabelecimentos devem revalidar dados de pagamentos antes de retentar. Estabelecimentos e credenciadores devem monitorar estes códigos de negativas devido a exposição potencial a fraudes.
Atenção: A categoria 3 tem, além dos limites considerados na categoria 2, um limite diferente que é cumulativo. Um estabelecimento pode realizar até 25.000 transações em um período de 30 dias (neste caso considerando apenas o número do estabelecimento e códigos de negadas). Se ultrapassar o limite, todas as transações recusadas por categoria 3 serão tarifadas.
Categoria 4: códigos de respostas genéricos
A categoria 4 inclui todos os demais códigos de resposta de recusa que não estão nas categorias 1, 2 e 3, pois pode haver circunstâncias em que não haja valor de código de resposta para uma condição de recusa específica. Emissores podem usar outros valores de códigos de resposta definidos nas Especificações Técnicas VisaNet; no entanto, o uso deve permanecer mínimo.

Os emissores devem usar códigos de resposta que reflitam com mais precisão o motivo das recusas. Ou seja, focar nas categorias 1 (o emissor nunca aprovar), 2 (o emissor não pode aprovar neste momento) e 3 (qualidade dos dados) e evitar usar a 4 (código de resposta genérico). Os emissores devem limitar dessa categoria ao máximo. A taxa da Categoria 4 é cobrada para garantir que não mais do que a porcentagem aprovada regionalmente do total de recusas do emissor sejam categorizadas como Categoria 4. Os emissores que excederem o limite definido regionalmente receberão a Taxa de Código de Resposta Genérica por base de transação para cada declínio em excesso do limite definido.

Tabela com as regras e códigos de recusa:

As regras da tabela a seguir são válidas tanto para transações de compra, quanto para transações Zero Auth.

Categoria	Tipo	Códigos	Regras
Categoria 1 Emissor não aprovará novas tentativas	Irreversível	04 - Reter cartão 07 - Reter cartão, condições especiais 12 - Transação inválida 14* - Número de conta inválido 15 - Emissor não existe 41 -Reter cartão (cartão perdido) 43 - Reter cartão (cartão roubado) 46 - Conta encerrada 57 - Transação não permitida ao portador de cartão R0 - Parar ordem de pagamento R1 - Revogação do pedido de autorização R3 - Revogação de todos os pedidos de autorização	Cobrança de tarifa a partir da 2ª tentativa.
Categoria 2 Emissor não aprovará no momento; novas tentativas são permitidas	Reversível	03 - Comerciante inválido 19 - Redigitar a transação 39 - Sem conta de crédito 51 - Insuficiência de fundos 52 - Sem conta corrente 53 - Sem conta poupança 59 - Suspeita de fraude 61 - Excede os limites de valor de retiradas 62 - Cartão restrito (cartão inválido na região ou país) 65 - Excede a frequência de retiradas 75 - Excedeu o número permitido de tentativas de digitação de senha 78 - Bloqueado, usado pela primeira vez ou condição especial (a conta está temporariamente bloqueada) 86 - Mal funcionamento no caixa eletrônico 91 - Emissor ou switch inoperante 93 - A transação não pode ser concluída (violação da lei) 96 - Mal funcionamento do sistema N3 - Serviço de saque indisponível N4 - Solicitação de dinheiro excede o limite do emissor Z5* - Conta válida, mas valor não suportado 5C** - Transação não suportada/bloqueada pelo emissor 9G** - Bloqueado pelo portador do cartão (contate o portador do cartão).	Cobrança de tarifa a partir da 16ª tentativa: o estabelecimento pode retentar a mesma transação 15 vezes. A partir da 16ª tentativa (com mesmo cartão, transação, validade, valor e estabelecimento) num período de 30 dias corridos a partir da 1ª tentativa, a transação será tarifada. Passado o período de 30 dias, a Visa não permite nenhuma nova tentativa. Então, caso haja envio de uma tentativa dessa mesma transação, a cobrança já será aplicada para essa retentativa enviada (daí, a regra de 15 tentativas deixa de ser válida, passado a ser válido o período de 30 dias corridos).
Categoria 3 Qualidade de dados	Reversível	54 - Cartão vencido 55 - Senha incorreta 70 - Dados de PIN necessários (somente na região da Europa) 82 - Os resultados de CAM,2 dCVV,3 iCVV4 ou CVV on-line foram negativos 1A - Autenticação de cliente adicional necessária (somente na região da Europa) 6P - Falha na verificação (a identificação do titular do cartão não corresponde aos registros do emissor) N7 - Recusa decorrente de falha do CVV2 (Visa)	Cobrança de tarifa a partir da 16ª tentativa: o estabelecimento pode retentar a mesma transação 15 vezes. A partir da 16ª tentativa (com mesmo cartão, transação, validade, valor e estabelecimento) num período de 30 dias corridos a partir da 1ª tentativa, a transação será tarifada. Passado o período de 30 dias, a Visa não permite nenhuma nova tentativa. Então, caso haja envio de uma tentativa dessa mesma transação, a cobrança já será aplicada para essa retentativa enviada (daí, a regra de 15 tentativas deixa de ser válida, passado a ser válido o período de 30 dias corridos).
Categoria 4Códigos de respostas genéricos	Reversível	Códigos de respostas genéricos não listados nas categorias 1,2,3	Cobrança de tarifa a partir da 16ª tentativa: o estabelecimento pode retentar a mesma transação 15 vezes. A partir da 16ª tentativa (com mesmo cartão, transação, validade, valor e estabelecimento) num período de 30 dias corridos a partir da 1ª tentativa, a transação será tarifada. Passado o período de 30 dias, a Visa não permite nenhuma nova tentativa. Então, caso haja envio de uma tentativa dessa mesma transação, a cobrança já será aplicada para essa retentativa enviada (daí, a regra de 15 tentativas deixa de ser válida, passado a ser válido o período de 30 dias corridos).

Importante:

Desde abril de 2023, o limite permitido da contagem total de recusas para a categoria 3 passou de 10.000 para 25.000 recusas em um ciclo de faturamento de 30 dias.

Elo

As regras apresentadas a seguir entraram em vigor em janeiro de 2025.

O objetivo da mudança é garantir que os estabelecimentos e credenciadores diminuam novas tentativas de aprovações desnecessárias.

O período de apuração das transações ocorre mensalmente, sendo contabilizado do 1º ao último dia corrido do mês de violação.

Confira os valores:

Cobrança
R$0,80 (oitenta centavos) por cada tentativa excedida

Quais são as regras de cobrança?

A bandeira vai considerar códigos reversíveis e irreversíveis de acordo com grupos separados em três categorias. Abaixo estão as alterações que entrarão em vigência:

Grupo	Descrição	Cobrança
Grupo 1	Transações de cartão não presente negadas com códigos irreversíveis, considerando o mesmo número de cartão, mesmo CNPJ do estabelecimento e mesmo valor.	A cobrança ocorre a partir da 2ª retentativa dentro do mês de apuração.
Grupo 2	Transações de cartão não presente negadas com códigos reversíveis.	A cobrança ocorre a partir da 16ª retentativa dentro do mês de apuração.
Grupo 3	Transações de cartão não presente negadas com características de Ataques de Força Bruta, considerando transações com o mesmo CNPJ Raiz do Estabelecimento Comercial.	Ocorre a partir de 10.001 transações negadas (dentro da categoria de códigos) e excedam 5% do total de recusas, a depender do volume de transações de pagamento do CNP envolvido.

Classificação dos Grupos:

Grupo 1 Emissor nunca aprovará IRREVERSÍVEL	Grupo 2 Emissor não pode aprovar no momento REVERSÍVEL	Grupo 3 Qualidade de dados, revalidar informação (*)
57 - Não permitida	51 – Limite insuficiente	54 - Cartão Expirado
14 ou 56 - Cartão Inválido (*)	59 – Suspeita de fraude	55 - Senha Inválida
58 - Comerciante Inválido	04 - Refazer a transação	82 - Cartão criptograma inválido
46 - Conta encerrada	06 - Consultar credenciador	63 - CVE inválido ou não presente
FM - Utilizar o Chip	38 - Excedidas tentativas de senha compras
19- Consultar adquirente	61 - Valor em excesso de saque
12 - Erro no cartão	62 - Bloqueio temporário de inadimplência
30 - Erro de formato Mensageria	65 - Quantidade de saque excedida
13- Valor transação inválido	75 - Excedidas tentativas de senha / saque
23 - Valor da Parcela Inválido	78 - Cartão novo sem desbloqueio ou bloqueado pelo cliente APP/NFC/E-COM
41 - Cartão Perdido	91 - Emissor fora do ar
43 - Cartão Roubado
64 - Valor mínimo da transação inválido
83 - Erro de criptografia senha
76 - Conta destino inválida
77 - Conta origem inválida

Demais bandeiras

Códigos reversíveis: serão permitidas novas retentativas para o mesmo cliente e cartão. Não há limite e período pré-estabelecido;
Importante: antes de realizar uma nova tentativa, siga a orientação recebida na resposta da transação negada.
Códigos Irreversíveis: não serão permitidas autorizações para o mesmo cartão ou estabelecimento, depois de receber 1ª resposta de recusa do emissor.