卡组织重试计划

什么是重试？

当客户在您的店铺尝试用卡完成购买时，交易可能因多种原因被拒绝。之后使用同一张卡再次尝试完成该交易的行为称为重试。

各卡组织的费用与限制

每个卡组织都为重试设定了具体的费用标准，开始收费前允许的尝试次数也因卡组织而异。

有卡与无卡交易

卡组织为有卡交易和无卡交易（例如线上销售）分别制定了不同的规则。

超限的处罚

不遵守重试规则的电商，可能会按各卡组织的计划，就超限交易被收取额外费用。

可逆与不可逆拒绝

为改善购买体验，支付行业与 ABECS 合作，对卡交易被拒时的响应代码进行了标准化。重试被划分为两种类型：不可逆和可逆。

不可逆：绝不允许重试

这类拒绝表示卡片已注销、丢失或被盗，存在已确认的欺诈，或该特定产品不允许此类交易。在上述任一情况下，发卡行都绝不会批准。如果在不可逆拒绝之后，未更改请求中的任何数据就再次发起授权尝试，交易将继续被拒绝。

可逆：允许重试

此时发卡行最终可能会批准交易，只是由于系统故障、可用额度不足、疑似欺诈或密码输错次数过多等临时问题，当下未予批准。这类拒绝是暂时性的，可能随时间改变，新的尝试有机会获批。

Visa、Mastercard 和 Elo 三家卡组织已调整规则，以限制被拒交易的授权尝试次数。这些变化规定，当尝试次数超出允许上限时将收取费用。以下是各卡组织的具体规则。

Mastercard

Mastercard 卡组织设有 Transaction Processing Excellence（TPE）计划，包含两个类别：

1. Excessive Attempts：监控有卡和无卡环境中被拒交易的重试，对可逆和不可逆拒绝代码均有效。
2. Merchant Advice Code Transaction Excellence（MAC）：监控无卡环境中不可逆被拒交易的重试。仅 MAC 03 和 21 会产生收费。

Excessive Attempts

当商户超出交易重试规则时收取的费用。

卡组织还会监控任何已获批的名义金额授权，即金额低于 1 个完整货币单位（或等值 1 美元）、获批后随即退款的交易。

监控适用于在有卡和无卡环境中进行的被拒及获批购买交易的重试。

Excessive Attempts 表：

• 在同一张卡和同一商户编号上的所有支付交易均计为重试；
• Mastercard 已将该计划（Excessive Attempts）新规则的生效日期从原定的 01/11/2022 推迟至 01/02/2023。变化如下：

1. 计划中的超限从核算月内的第八次重试开始计算；收费金额有所调整。
2. Mastercard 还引入了在连续 30 天内、同一张卡和同一商户编号最多 35 次被拒尝试的上限。即使店铺未超过 24 小时内 7 次重试的限制，但超出了月度上限，仍会被收费。

Merchant Advice Code Transaction Excellence（MAC）

当商户针对不可逆响应代码、使用同一张卡重试发送授权时收取的费用，适用于无卡交易。

在该重试计划内，有专门针对“请勿再次尝试此交易”场景的子计划。对于这些情况，Mastercard 会用 MAC 03 和 MAC 21 等取值来标识交易。

MAC 计划包含多个取值，但只有 MAC 03 和 21 有专门的收费，其余 MAC 不在此收费范围内。

其他 MAC 代码（01、02、04、24、25、26、27、28、29、30、40 和 41）不计入 MAC 收费计划，但若超出限制，则计入 Excessive Attempts 计划的收费。

自 14/10/2022 起，当发卡行以响应代码 51（余额不足）拒绝交易并附带下表中的某个 MAC 时，Mastercard 引入了新的 MAC 代码（24、25、26、27、28、29 和 30），以便商户采取最合适的行动。

完整 MAC 对照表：

此外，以下部分返回代码将不再发送：

• 04（没收卡）
• 14（卡号无效）
• 43（被盗卡）
• 54（卡片过期）
• 57（交易不允许）
• 62（受限卡）
• 63（安全违规）

Mastercard 返回代码归类

对于发卡行的一些往往无法告知商户能否重试的响应代码，Mastercard 可能将其合并为三个 Mastercard 专用代码：

• 79（生命周期）；
• 82（政策）；
• 83（欺诈/安全）。

原始代码将被 Merchant Advice Code（MAC）取代，MAC 会与代码 79、82 和 83 一同出现，用于判定交易能否重试。

例如：

MAC 03 和 MAC 21 重试计划

核算方式：

• 仅考虑无卡交易；
• 在同一张卡和同一商户编号上的所有支付交易均计为重试；
• 计入 MAC 计划中取值为 MAC 03 和 MAC 21 的重试；
• 对任何响应代码均有效；
• 计划中的超限从核算月内的第 1 次重试开始计算；
• 计数器在 30 天周期后清零；
• 若超出各自计划的限制，重试可能同时在 MAC 03/21 和 Excessive Attempts 中被收费；
• 此前适用的费用为 R$ 1,25；自 2023 年 1 月 1 日起，改为下表所列金额。

费用表：

Visa

Visa 卡组织设立的重试计划在商户超出重试规则时产生收费。

其目的是在交易生态中建立平衡，确保收单机构和商户提供准确的重试信息，并减少不必要的再次尝试。

该卡组织要求发卡行使用正确而非泛化的响应代码，以便识别交易被拒的原因。

Visa 将这些代码分为可逆和不可逆两类，对有卡和无卡交易均有效：

• 可逆代码：同一笔交易（同一张卡、交易、有效期、金额和商户）在 30 天内最多允许 20 次批准尝试。自首次尝试起满 30 天后，任何重试都将被收费。30 天期限过后，一旦发送同一交易的重试，即会被收费。此时 20 次尝试的规则不再适用，改为以 30 个自然日为准。
• 不可逆代码：同一笔交易（同一张卡、交易、有效期、金额和商户）仅允许第 1 次批准尝试。第二次尝试即会被收费，无论在何时进行。

该费用自 2021 年 4 月起开始收取。

Visa 将返回代码分为四个类别：

• 类别 1：发卡行绝不批准。 表示卡片已注销或从未存在，或该拒绝源于永久性限制或错误条件，未来也不会获批。
• 类别 2：发卡行目前无法批准。 表示该拒绝源于临时状况，例如信用风险、发卡行的频率控制或其他可能允许重试获批的卡片限制。在某些情况下，需要持卡人或发卡行采取行动解除限制后才能获批。
• 类别 3：数据质量。 当发卡行识别出数据错误时，交易会因此被拒。商户在重试前应重新校验支付数据。商户和收单机构应监控这些拒绝代码，因为存在潜在的欺诈风险。注意：类别 3 除类别 2 的限制外，还有一个累计计算的独立上限。一个商户在 30 天内最多可进行 25,000 笔交易（此处仅按商户编号和拒绝代码计算）。超出上限后，所有类别 3 的被拒交易都将被收费。
• 类别 4：泛化响应代码。 类别 4 包括未列入类别 1、2、3 的所有其他拒绝响应代码，因为在某些情况下，特定拒绝状况可能没有对应的响应代码值。发卡行可以使用 VisaNet 技术规范中定义的其他响应代码值，但应尽量少用。

发卡行应使用能更准确反映拒绝原因的响应代码，即聚焦于类别 1（发卡行绝不批准）、类别 2（发卡行目前无法批准）和类别 3（数据质量），避免使用类别 4（泛化响应代码）。发卡行应最大限度地限制该类别的使用。收取类别 4 费用的目的，是确保发卡行归入类别 4 的拒绝占其全部拒绝的比例不超过区域核定的百分比。超出区域设定上限的发卡行，将按交易对每笔超出上限的拒绝被收取泛化响应代码费用。

规则与拒绝代码表。下表规则对购买交易和 Zero Auth 交易均有效：

Elo

以下规则已于 2025 年 1 月生效。

此次变更的目的是确保商户和收单机构减少不必要的再次批准尝试。

交易按月核算，从违规当月的第 1 个自然日计至最后一个自然日。

费用如下：

各分组的收费规则

该卡组织将按分成三个类别的分组来考量可逆和不可逆代码。以下是已生效的变更：

分组分类：

其他卡组织

• 可逆代码：允许对同一客户和同一张卡进行新的重试，没有预先设定的次数限制和期限。重要提示：在再次尝试前，请遵循被拒交易响应中收到的指引。
• 不可逆代码：收到发卡行的第 1 次拒绝响应后，不再允许对同一张卡或商户进行授权。

按返回码的重试

下表列出 returnCode 返回的代码及其含义、建议的处理措施，以及是否允许重试。